捨てられる銀行 その4

もう一つ銀行をダメにした制度が取り上げられていました。
これは本当に勉強になりました。
何だと思いますか？

中小企業経営者なら誰でも知っている「信用保証制度」です。
銀行からお金を借りるときに、保証協会から保証してもらう
仕組みですね。
現在では銀行で当たり前のように行われている制度なのですが
これがまた銀行員の「目利き」を放棄させて、
「ダメ銀行」にしてしまったというのです。

その信用保証制度がなぜ誕生したかというと、
また１９９８年（平成１０年）まで遡ります。
ご説明したとおり、当時は長銀や日債銀が破たんし、金融パニックが
起きていました。
銀行の「貸し渋り」、「貸しはがし」が起きないように、
時の小渕恵三内閣が、「中小企業金融安定化特別保証制度」（特別保証）
を作ったのですね。

中小企業が倒産しても保証協会が１００％保証し、返済を肩代わり
（代位弁済）してくれるというものです。

２回目は２００８年（平成２０年）のリーマンショックへの対応ということで、
麻生内閣が導入した「緊急保証制度」。
これも同様に１００％代位弁済が確約されています。

この２回の１００％保証が登場したことによって、
銀行の行動はどうなったかというと、
銀行自らがリスクを取る「プロパー融資」から
この「保証協会付融資」へ切り替えが進んでしまったというのです。

前に説明した「金融検査マニュアル」で不良債権を作らないように
厳しく言われているのですからね。

不良債権が絶対おきない「保証付」なら大丈夫。
何と言ってもノーリスクの融資ですから。

しかし、これこそ目利きの放棄。
ハッキリ言えば、企業の事業内容、資金繰りの悪化を
平気で見なくなっていってしまったのです・・・。